Når du låner penger i banken vil du normalt sett få en nedbetalingsplan. Det vanligste er å betale tilbake lånebeløpet gjennom månedlige avdrag. På den måten vil gjelden gradvis reduseres helt til lånet er innfridd. Det vil imidlertid også påløpe kostnader.
Her er alt du trenger å vite!
Dersom du har et lån hos banken, vil du betale både avdrag, renter og eventuelle gebyrer. Totalt sett utgjør dette terminbeløpet. Mens renter og gebyrer kan betraktes som lånets kostnader, er avdragene tilbakebetaling av pengene du har lånt.
Avdrag – en definisjon: Avdrag kan defineres som den andelen av et terminbeløp som går til nedbetaling av låntakers utestående gjeld.
Hvor mye du betaler i avdrag på lån avhenger av en rekke ulike faktorer. Avdragsstørrelsen vil blant annet avhenge av lånetype. Er det snakk om et forbrukslån, vil avdragsdelen ofte være mindre, mens lånekostnadene er høyere – enn for eksempel på et boliglån.
Nedbetalingstid vil dessuten påvirke størrelsen på avdragene fra termin til termin. Med kortere nedbetalingstid vil avdragene som regel bli større, men de totale lånekostnadene vil også bli lavere.
Hvorvidt du har et gammelt eller nytt lån kan også være av betydning, da man med enkelte lån vil betale større avdrag og lavere lånekostnader etter hvert. Derfor er det særlig relevant å tenke over hvorvidt man har et annuitetslån eller serielån når man skal regne ut størrelsen på avdragene.
Annuitetslån er den mest vanlige og forutsigbare låneformen, og innebærer at du betaler det samme terminbeløpet hver eneste gang – gitt at renten forblir uendret. Har du et annuitetslån, vil imidlertid forholdet mellom renter og avdrag endres med tiden.
Etter hvert som du betaler, vil renteandelen du betaler bli stadig mindre samtidig som avdragsandelen blir gradvis større.
Så, hvordan regne ut avdrag på annuitetslån? Siden mange faktorer spiller inn, anbefaler vi å bruke en lånekalkulator.
Med et serielån blir terminbeløpet stadig mindre etter hvert som lånet nedbetales. Avdragsdelen forblir den samme gjennom hele låneperioden, mens andelen renter gradvis synker.
Du kan regne ut avdrag på serielån nokså enkelt selv. Vi tar her utgangspunkt i et lån på 4 millioner kroner, nedbetalingstid på 30 år (360 måneder) og en effektiv rente på 6,0 %:
· Avdrag: 4 000 000 / 360 = 11 111 kroner
· Resterende gjeld x rente / antall mnd.: 4 000 000 x 0,06 / 12 = 20 000 kroner
· Månedlig terminbeløp det første året: 11 111 + 20 000 = 31 111 kroner
Den siste låneformen, rammelån, innebærer at du tar opp et lån fra en tildelt låneramme – uten å ha en fastsatt plan for tilbakebetaling. Lån som dette tilbys typisk til låntakere som har betalt ned en god del på boliglånet sitt.
Lånet gis med sikkerhet i boligen, og lånerammen kan brukes som du selv ønsker. Du betaler ned på lånet i selvbestemte intervaller, og nedbetalingsbeløpet bestemmer du selv. Husk imidlertid på at banken normalt sett vil belaste deg for renter hver måned.
Du må betale avdrag for å bli kvitt gjelden, og jo lengre tid du bruker på dette – jo høyere blir de totale rentekostnadene.
For mange vil månedlige avdrag på boliglån utgjøre en stor del av det månedlige husholdningsbudsjettet. Dersom man plutselig skulle tape inntekt eller ha behov for litt ekstra penger, kan derfor avdragsfrihet være en løsning.
Avdragsfrihet innebærer at du ikke betaler avdrag på lånet i en periode – kun renter og gebyrer. Dette kan frigjøre midler der og da, men husk på at du kun utsetter avdragene. Når den avdragsfrie perioden avsluttes, vil de månedlige låneavdragene være større enn før. Dette skyldes at nedbetalingstiden er den samme.
Når du har behov for å låne penger i banken, er kommende månedlige avdrag viktige å ta hensyn til. Men minst like viktig er det å tenke over lånekostnadene. Husk at kostnadene kan variere mye fra bank til bank, og fra lån til lån.
Zensum hjelper deg med å finne lånet som passer deg best. Gjennom oss kan du innhente lånetilbud fra flere banker med kun én søknad, og deretter sammenligne eventuelle tilbud.
Tjenesten er gratis og uforpliktende!
Avdrag kan betraktes som delvis tilbakebetaling av gjeld, og utgjør sammen med renter og gebyrer lånets terminbeløp.
Avdrag er den delen av terminbeløpet som går til nedbetaling av gjelden, og er sånn sett ikke en kostnad. Det er renter og gebyrer som er lånets faktiske kostnader.
Avdragsfrihet innebærer at du ikke betaler avdrag på lånet i en gitt periode. Husk likevel på at du fortsatt betaler renter og gebyrer, og at avdragene kun forskyves.
.svg){kind=icon}
