Dersom du er ute av stand til å betjene gjelden du har, kan en gjeldsordning være en aktuell løsning. Her guider vi deg gjennom prosessen, og forklarer deg hvordan en frivillig eller tvungen gjeldsordning fungerer.
Få oversikten du trenger.
En gjeldsordning er en avtale om nedbetaling av gjeld som inngås mellom deg og kreditorene (altså de partene du skylder penger). Avtalen kan være enten tvungen (offentlig gjeldsordning) eller frivillig (utenrettslig gjeldsordning).
Formålet med gjeldsordningen er å få kontroll over egen økonomi, og å bli kvitt gjelden man sliter med.
En gjeldsordning gjør det mulig å betale ned så mye man klarer på gjelden over en gitt periode – vanligvis fem år. Når ordningen er ferdig vil resten av gjelden slettes.
Dersom du sliter med å betale gjelden din, bør du i første omgang kontakte kreditorene og forsøke å få til en frivillig gjeldsordning. Det betyr at du og alle kreditorene du skylder penger til kommer til enighet om en nedbetalingsplan som fungerer for alle parter.
For å kunne slå seg selv personlig konkurs med gjeldsordning, må imidlertid alle kreditorene godta forslaget. Som regel innebærer ordningen at hele eller deler av beløpet du skylder tilbakebetales i løpet av perioden.
Har en frivillig gjeldsordning satser som skal følges? Nei, i utgangspunktet ikke. Full avtalefrihet gjelder mellom partene. Hvor mye av inntekten din du skal beholde kan derfor avtales å være både høyere og lavere enn de offentlige satsene.
Dersom du ikke klarer å komme til enighet om en frivillig gjeldsordning med kreditorene, kan du sende saken videre til tingretten. Det er namsfogden som avgjør om du kan få en offentlig gjeldsordning eller ikke.
Innvilger namsmannen gjeldsordning, vil store deler av inntekten din tildeles kreditorene for nedbetaling av gjeld. Du får kun utbetalt penger til å dekke nødvendig livsopphold og underhold, og namsmannen setter opp et budsjett tilpasset din situasjon.
Enten du har inntekt fra arbeidsgiver eller NAV, vil det utføres et utleggstrekk. Namsmannen kan altså gi deg gjeldsordning selv om uføretrygd eller andre ytelser er eneste inntekt.
Deler av inntekten går automatisk til kreditorene, og resten utbetales til deg. Regjeringens livsoppholdssatser og satser for barnetillegg avgjør hvor mye som betales ut. Satsene justeres årlig i henhold til konsumprisindeks. Det betyr for eksempel at gjeldsordningssatser fra 2015 ikke er de samme som i 2023. Oversikt finner du her.
Ja. Med en offentlig gjeldsordning vil du som skyldner som regel måtte leve på et minimum. Det er heller ikke mulig å ta opp lån så lenge gjeldsordningsperioden varer.
Eventuelle ekstra penger som mottas i perioden (f.eks. arv eller pengegevinster) vil også kunne gå til kreditorene. Mange velger derfor å gi avkall på arv ved gjeldsordning, slik at pengene ikke skal gå til kreditorene. Eventuelt kan det bestemmes gjennom arvelaters testament at arven skal være beslagsfri fra kreditorer.
Med en gjeldsordning vil også feriepenger (eller i hvert fall mesteparten av disse) gå til kreditorene.
I tiden etter gjennomført gjeldsordning vil kravene bli slettet, og du kan ta opp nye lån etter gjeldsordning på lik linje med andre søkere.
Du kan imidlertid også merke visse konsekvenser i etterkant av ordningen. Dersom du vinner betydelig med penger eller mottar arv i løpet av de to neste årene, kan kreditorene kreve penger av deg.
Det er med andre ord en «karantene» etter gjeldsordning som varer i 24 måneder.
Ettersom økonomien din kan endres i løpet av gjeldsordningsperioden, kan det også bli behov for endringer i avtalen. Opplever du økonomiske endringer (f.eks. lavere/høyere inntekt eller lavere/økte kostnader til livsopphold), bør du derfor kontakte namsmannen.
Namsmannen vil da vurdere om noe bør endres. Husk å melde ifra om alle relevante endringer. Holdes viktige opplysninger tilbake kan du miste gjeldsordningen.
Det å oppnå en sunn personlig økonomi kan bidra til at du unngår å måtte ha en gjeldsordning i fremtiden. Dersom du allerede nå opplever at gjelden er vanskelig å betjene, finnes det løsninger som kan være til hjelp.
Mange finner nytte i gjeldsrådgivning eller tiltak som refinansiering. Ved å refinansiere eksisterende forbrukslån eller annen gjeld i et nytt lån, kan du i mange tilfeller oppnå lavere lånekostnader. Da kan det også bli enklere å betjene gjelden.
Gjennom Zensum kan du innhente tilbud om refinansieringslån fra en rekke banker med kun én enkelt lånesøknad. Sammenligne tilbudene, og finn det mest gunstige lånet for deg!
I henhold til gjeldsordningsloven har privatpersoner som sliter med alvorlige gjeldsproblemer mulighet til å få en gjeldsordning.
Etter gjennomført gjeldsordning skal kravene slettes. Om du mottar betydelige gevinster eller arv innen to år etter ordningen, kan kreditorene kreve at midlene fordeles til dem.
En tvungen gjeldsordning er noe man kan få via namsmannen dersom man ikke får gjennom en frivillig gjeldsordning med kreditorene.
Ja, etter at gjeldsordningen er avsluttet kan du søke om lån og vurderes på tilsvarende måte som alle andre søkere.
En utenrettslig gjeldsordning er en reforhandling av gjeldsforpliktelsene som gjøres mellom deg og kreditorene dine. Dette bør forsøkes før du søker om en ordning via namsfogden.
Hovedregelen er at man kun kan benytte seg av en gjeldsordning én gang i løpet av livet.
.svg){kind=icon}
