Å finansiere kjøp av klær, elektronikk og møbler med kredittkort og avbetaling er blitt stadig vanligere. Kredittkortselskapene er mange og betalingsalternativene like så. I denne artikkelen går Zensum gjennom hva kredittkort er, hvordan det virker, hvilket kredittkort som er best og hva som er forskjellen mellom kredittkort og avbetaling. I tillegg tar vi opp fordeler og ulemper ved å handle på kreditt, og hva du kan gjøre for å unngå stor kredittgjeld.
Kreditt gir deg muligheten til å kjøpe varer og tjenester du for øyeblikket ikke har råd til å betale for – det handler rett og slett om et slags lån. Å handle på kreditt er likevel sjelden gratis. Ofte kommer renter og andre utgifter i tillegg. Nedenfor ramser vi opp alt du trenger å vite om kreditt og kredittkort.
Kredittkort innebærer at du som kredittaker låner penger fra en utsteder av kredittkort (en bank eller kredittinstitusjon). Hvor mye du kan låne av kredittkortutstederen avhenger av kredittverdigheten din. Høyere kredittverdighet gir deg høyere kredittgrense, og lavere kredittverdighet gir lavere kredittgrense. I motsetning til banklån blir ikke de lånte pengene utbetalt til bankkontoen din. Pengene står heller til din disposisjon på et kredittkort.
Du kan når som helst velge å bruke pengene helt opp til kredittgrensen din. Når du senere betaler ned på kreditten, har du på nytt muligheten til å låne opp til kredittgrensen uten at kredittkortutstederen foretar ny kredittvurdering.
Når du betaler med kredittkort, utsetter du hele eller deler av betalingen. Kostnaden for kjøpet betales tilbake til kredittkortutstederen ved et senere tidspunkt, enten gjennom månedsfakturaen eller som månedlig delbetaling (utsteder opererer vanligvis med en minstebeløp som skal betales) + rente.
Det finnes selvfølgelig fordeler og ulemper med kredittkort. Her har vi ramset opp de 4 største fordelene med kredittkort:
En stor fordel kortutstederen ofte lokker med er bonusprogram hvor du kan samle poeng på alle kjøp som gjøres med kredittkortet. Disse poengene er ofte gunstige, og hvis du handler mye med kredittkortet kan du på sikt spare opp mange bonuspoeng som kan brukes til å kjøpe andre ting.
I tillegg til bonus følger det noen ganger med rabatter i utvalgte butikker når du handler med kredittkortet ditt.
En annen fordel med kredittkortet er kortforsikringene som ofte inngår. Det kan handle om reiseforsikringer eller ulykkesforsikringer som dekker deg hvis f.eks. reisen eller leiebilen betales med kredittkortet.
Til slutt kan kredittkortet medføre trygghet fordi du alltid har en buffer ved uforutsette hendelser.
Hva som er det beste kredittkortet avhenger av egne behov og hvor mye du handler. Det du bør sammenligne når du skaffer deg kredittkort er: årsavgift, renter, fordeler (f.eks. bonusprogram og forsikringer). Hvis du handler lite på kreditt og sjelden får samlet opp bonuspoeng, men betaler høy årsavgift eller rente, kan det være klokt å vurdere om du virkelig trenger et kredittkort.
Det kan være fristende å handle på kreditt, men alt har sin pris. Her har vi ramset opp de 4 største ulempene med kredittkort:
De fleste kredittgivere krever svært høye renter, vanligvis mellom 10–30%. Hvis du betaler tilbake innen en viss tid (ca. 30–45 dager), kan du motta rentefri kreditt. Ofte har man likevel behov for å utnytte kreditten enda lenger, særlig hvis man har handlet mer enn man hadde planlagt. Da blir kjøpet svært mye dyrere enn om du hadde betalt alt med en gang, uten å utsette betalingen.
Selv om kredittkortet gir deg en buffer til uforutsette hendelser, så er dette en buffer av penger som egentlig ikke er dine. Dette kan derfor skape en falsk trygghet som gjør deg mindre forsiktig med økonomien, siden du tror at du enkelt kan anskaffe deg nye ting med lånte penger.
I mange tilfeller kan forfallsdato for kortkreditten og innbetaling av lønn falle på ulike datoer. Ofte betaler du dessuten inn til kredittgiveren måneden etter selve kjøpet. Du kan derfor få inntrykk av å ha mer penger på konto i slutten av måneden enn det du faktisk har. Penger på kontoen som kanskje lokker deg til å handle enda mer.
Lokkepriser og fristende finansieringsløsninger kan fort få deg til å handle ting du i utgangspunktet ikke tenkte at du hadde behov for. Med et raskt klikk er varen betalt, med penger du ikke har.
Når du handler på avbetaling, gir selgeren (et selskap gjennom en bank eller en kredittinstitusjon) deg en kreditt som strekker seg utover en viss periode. Beløpet skal deretter betales tilbake som rater, eller som et engangsbeløp etter avtalt tidsperiode. Hvis du ikke tilbakebetaler beløpet i den takten eller innen den tidsperioden dere er blitt enige om, må du betale renter til kredittgiveren.
Avbetaling kan være rentefritt hvis du tilbakebetaler beløpet i den takten og innen den tidsperioden dere er blitt enige om. Derimot tilkommer det av og til etableringsgebyr eller termingebyr når du velger å finansiere kjøpet med avbetaling. Takket være disse gebyrene har til og med rentefrie avbetalinger en ekstrakostnad utover den kjøpte varen eller tjenesten.
Avbetaling er også en form for kredittkjøp. Den største forskjellen mellom avbetaling og kreditt er at avbetalingen er koblet til et spesifikt kjøp, mens kreditten ofte er koblet til et kredittkort og ikke en spesifikk vare, tjeneste eller butikk.
Det er sjelden gratis å handle på kreditt eller avbetaling. Ofte tilkommer etableringsgebyr, termingebyr, påminnelsesgebyr og renter. Hvis du dessuten har mange kreditter og avbetalinger spredt utover, kan kredittkjøpene dine bli en dyr affære. Først og fremst på lang sikt, ikke bare på månedsbasis. En måte å spare penger på er å refinansiere alle avbetalinger og kreditter i ett eneste privatlån. Delvis på grunn av lavere rente, men også takket være lavere månedskostnad og færre termingebyr. Dessuten oppnår du høyere kredittverdighet med mindre antall lån.
Ved å samle alle kreditter i ett enkelt lån får du også kun en regning å holde styr på. Du kan da fokusere på ekstra nedbetaling av dette samlingslånet i stedet for å betale ned hos flere ulike kredittgivere. På den måten blir du forhåpentligvis raskere gjeldsfri og får penger til overs til andre ting
.svg){kind=icon}
