Har du et enkeltpersonforetak, og drømmer om å komme deg inn på boligmarkedet? I så fall har du kanskje behov for et boliglån. Men tilbys det egentlig boliglån til selvstendig næringsdrivende, og hvordan kan du gå frem for å få lån?
Her er svarene du trenger.
Ja, det kan være mulig å få boliglån – selv om du ikke er ansatt i et firma eid av noen andre. Det vil imidlertid ofte være mer utfordrende å få boliglån for selvstendig næringsdrivende, sammenlignet med arbeidstakere som har fast lønn i et firma.
Merk deg at dersom du driver for deg selv, vil selskapstype i mange tilfeller ha noe å si for hvorvidt du får lån eller ikke.
Driver du ditt eget aksjeselskap, regnes du i praksis ikke som selvstendig næringsdrivende. Du er gjerne arbeidstaker i ditt eget firma, og mottar derfor vanlig lønn.
Banken kan be om å få innsyn i regnskapet om du søker boliglån, men som hovedregel kan du søke om lån på lik linje med andre arbeidstakere.
Dersom du livnærer deg gjennom et enkeltpersonforetak eller andre personlige foretak, driver du i praksis for egen regning og risiko. Som regel vil det være vanskeligere å få lån om du har enkeltmannsforetak, enn dersom du driver ditt eget aksjeselskap.
Det finnes en rekke regler og krav for å få boliglån. Foruten krav om egenkapital og maksimal gjeldsgrad på 5 x bruttoinntekt, er det krav til at du har betjeningsevne. Du skal blant annet tåle en renteoppgang på 3 %, og du skal klare å betjene månedlige avdrag og renter.
Nettopp kravet om betjeningsevne kan gjøre det vanskelig for å få boliglån uten fast jobb. Dette finnes det hovedsakelig tre årsaker til.
Som selvstendig næringsdrivende vil du i mange tilfeller ha en variabel inntekt. Noen måneder har du kanskje store inntekter. Andre måneder kan du oppleve å ikke tjene noe som helst.
Uten fast inntekt å vise til, kan du risikere å få avslag fra banken – selv om den samlede årsinntekten er god. Merk deg likevel at mange banker kan gi boliglån på tross av ustabil inntekt, så lenge de anser deg for å være betalingsdyktig.
Låntakere med fast jobb har rett på arbeidsavklaringspenger, dagpenger, permisjonspenger og andre ytelser fra NAV. Frilansere og selvstendig næringsdrivende har ikke like gode trygderettigheter, og mangler dermed sikkerhetsnettet mange arbeidstakere har.
Skulle du plutselig stå uten oppdrag eller bli syk, vil du derfor kunne slite med å betjene boliglånet ditt.
Bankene benytter seg av kredittmodeller når de kredittsjekker deg, og de fleste modeller vil automatisk gi deg dårligere kredittscore om du er selvstendig næringsdrivende. Dette handler om at bankens risiko anses som økt når du ikke har fast inntekt.
Du står dessuten personlig ansvarlig for foretakets økonomi, noe som øker bankens risiko ytterligere.
Banken vil foreta en individuell vurdering av deg og foretaket ditt når du søker om boliglån. I mange tilfeller vil det være fullt mulig å få lån, selv om du ikke har fast inntekt.
Dersom du kan dokumentere at du har drevet enkeltpersonforetaket ditt over lang tid, og at inntektene har vært gode, vil dette øke sjansen for å få lån. Om du kan vise til eventuelle forsikringer, som sykeavbruddsforsikring eller livsforsikring, teller dette også positivt.
Husk også på at bransjen du opererer i kan ha mye å si. Driver du et enkeltpersonforetak i en bransje som generelt sett går godt, vil det kunne øke sjansen for boliglån.
Pass på at du kan dokumentere både inntekt, forsikringer og andre relevante opplysninger overfor banken.
Dersom du har fått avslag på søknad om boliglån som selvstendig næringsdrivende, finnes det tiltak du kan gjøre – og som potensielt kan gi deg lån neste gang du søker. Her er noen tips:
· Søk sammen med noen (en medlåntaker eller kausjonist)
· Forbedre din kredittscore – for eksempel ved å bli kvitt betalingsanmerkninger eller å betale ned på eksisterende gjeld
· Søk hos flere banker: Husk at bankene kan vurdere søknaden din ulikt
· Skaff nye kontrakter som øker foretakets inntekt
Du kan også vurdere å skaffe deg en jobb med fast inntekt ved siden av egen næring, dersom det lar seg gjøre.
Er du selvstendig næringsdrivende, og opplever å få avslag på søknad om boliglån som følge av for lav kredittscore? Dersom du har mye gjeld fra før, kan dette påvirke mulighetene dine for å få lån.
Gjennom Zensum kan du søke om refinansieringslån slik at du kan samle eksisterende gjeld. På den måten kan du potensielt oppnå lavere lånekostnader, slik at du raskere kan kvitte deg med gjeld og øke egen kredittscore.
Vi lar deg søke hos flere banker med kun én søknad, slik at du enkelt kan sammenligne tilbudene du mottar.
Finn det beste lånet for deg – uforpliktende og kostnadsfritt!
Ja, men dette avhenger av bankens vurdering av deg og foretakets økonomi. Er inntekten lav eller ustabil, og du mangler forsikringer, kan dette øke sjansen for avslag.
Du kan søke om boliglån til selvstendig næringsdrivende ved å legge ved dokumentasjon på inntekt og regnskap når du har fylt ut lånesøknaden.
Banken vil som regel kreve å få innsyn i foretakets siste regnskapstall – inkludert årsregnskap, næringsoppgave og resultatregnskap.
Avslag på søknader om boliglån til selvstendig næringsdrivende forekommer typisk på grunnlag av ustabil inntekt, økt risiko for banken og manglende sikkerhetsnett.
.svg){kind=icon}
