Det å komme seg inn på boligmarkedet kan være veldig utfordrende, da bankene stiller nokså strenge krav til hvem som kan få lån. Med tilleggssikkerhet kan du potensielt få boliglånet du trenger.
Her ser vi blant annet nærmere på hva tilleggssikkerhet er, hvorfor det kan være nyttig, hvem som kan få det og hvordan det fungerer.
Tilleggssikkerhet er en form for ekstra sikkerhet som tilbys banken når man ønsker å ta opp et pantelån – som for eksempel boliglån.
Når man skal ta opp et lån med sikkerhet, vil banken som regel ta pant i kjøpsobjektet (for eksempel boligen du låner til). Noen ganger kan det imidlertid være behov for ekstra sikkerhet, for eksempel i foreldrenes bolig.
Tilleggssikkerhet på boliglån er ikke uvanlig, ettersom mange låntakere sliter med å få lån på egen hånd. Bankene må nemlig innrette seg etter utlånsforskriften, og kan som regel ikke gi deg lån med mindre du oppfyller følgende krav:
· Den totale gjelden din kan ikke være høyere enn 5 x brutto årsinntekt
· Den maksimale belåningsgraden på boligen er 85 % av eiendommens markedsverdi (du trenger 15 % egenkapital)
· Du skal tåle en renteoppgang på 3 %
· Du skal ha god nok betalingsevne (fast inntekt)
· Du har ingen betalingsanmerkninger
Særlig mange sliter med å oppfylle kravet til egenkapital. Koster boligen 3 000 000, kan du som hovedregel ikke låne mer enn 2 550 000 kroner. Det betyr at du trenger en egenkapital på 450 000 kroner.
Tilleggssikkerhet er nyttig fordi det kan øke sjansen for at banken innvilger søknaden om boliglån. Ekstra sikkerhet er først og fremst aktuelt når du mangler betalingsevne eller egenkapital.
Om du ikke oppfyller kravene til å kunne få lånet du ønsker deg, kan tilleggssikkerhet bidra til at banken likevel kan innvilge lånet. Med tilleggssikkerhet kan du i enkelte tilfeller få 100 % finansiering gjennom banken, og trenger dermed ikke oppspart egenkapital.
Hvis du skulle mangle enten betalingsevne eller egenkapital, finnes det ulike måter å skaffe seg tilleggssikkerhet på. Her er de vanligste løsningene.
Ved tilleggssikkerhet i fast eiendom vil banken ta sikkerhet i en bolig. Det er da som regel snakk om boligen til låntakers foreldre.
Dette betyr i praksis at foreldrene fungerer som realkausjonister, og garanterer for hele eller deler av lånet. En kausjonist vil kort fortalt være ansvarlig for å betjene den delen av gjelden som kausjoneres for dersom låntaker ikke klarer dette selv.
En annen måte å skaffe seg tilleggssikkerhet for boliglån på, er ved å ha en medlåntaker. En medlåntaker har et likestilt (solidarisk) ansvar for å betjene hele gjelden på lik linje med låntaker selv.
Om låntaker ikke klarer å betjene gjelden selv, faller dette ansvaret på medlåntaker sine skuldre.
Banken kan også få tilleggssikkerhet i penger. Vanligvis vil det være snakk om penger som låntakers foreldre har på konto. Det aktuelle beløpet blir da sperret fra å kunne bli brukt, helt frem til det aktuelle beløpet er nedbetalt på boliglånet.
Det finnes både fordeler og ulemper ved tilleggssikkerhet. Ordningen kan være til stor hjelp for mange, men kan også by på visse problemer.
· Øker sjansen for å få boliglån om inntekten ikke er høy nok
· Mulighet for boliglån med manglende/utilstrekkelig egenkapital
· Kan bidra til at du kommer deg raskere på boligmarkedet enn ellers
· Den som stiller med tilleggssikkerhet (for eksempel foreldre) tar en viss risiko: Om låntaker ikke betaler ned på boliglånet kan kausjonist eller medlåntaker stå igjen med ansvaret)
· Sosiale ulikheter: Ikke alle har mulighet til å få tilleggssikkerhet
Enten du planlegger å ta opp boliglån med eller uten tilleggssikkerhet, er det lurt å finne det beste og billigste boliglånet. Det er nyttig å sammenligne lån hos ulike banker, og få oversikt over hvem som tilbyr lavest boliglånsrente.
Gjennom Zensum sin sammenligningstjeneste kan du få oversikten du trenger – gratis og helt uforpliktende.
Hvor mye kan jeg låne med tilleggssikkerhet?
Dette avhenger av hvor mye tilleggssikkerhet kausjonisten eller medlåntakeren din kan stille med. Det er i utgangspunktet ingen øvre grense.
Kan man få boliglån som student om man har tilleggssikkerhet?
Ja, studenter kan få boliglån på tross av manglende egenkapital/inntekt dersom de kan stille med tilstrekkelig tilleggssikkerhet.
Kan man bruke eiendom som tilleggssikkerhet?
Ja, det er vanlig at nettopp eiendom benyttes som tilleggssikkerhet. Mange foreldre stiller med ekstra sikkerhet i egen bolig når de går inn som kausjonister.
Hvem kan få et boliglån med tilleggssikkerhet?
Så lenge du har god økonomisk kontroll og ikke sliter med betalingsanmerkninger, vil det vanligvis være uproblematisk å få hjelp med tilleggssikkerhet til boliglån.
.svg){kind=icon}
